Менеджмент

31 августа 2009

Страхование в гостиничном бизнесе

Гостиница - многофункциональная система, которая одновременно является объектом проживания и постоянного движения людей, местом проведения большого количества мероприятий и приемов, разноплановой бизнес-структурой. Естественно, отели подвержены множеству рисков…


По статистике, гостиницы несут самые частые и большие потери от огня и воды. Возгорания очень часты в отелях как из-за клиентов, которые неаккуратно обращаются с огнем, так и по причине нарушения техники безопасности персоналом. Заливы же происходят, так как системы водоснабжения могут быть неисправны или при возникновении аварий коммуникаций. Еще одна причина – в случайном реагировании систем пожаротушения. И пожар, и затопление ведут к колоссальным потерям. В этих случаях отель может лишиться мебели, предметов интерьера, дорогостоящей отделки и ремонта, продуктовых и других запасов, а в некоторых случаях и всего здания отеля. Классический страховой полис, называемый «от огня и сопутствующих рисков» обеспечит отельеру гарантированное возмещение потерь по самым вероятным рискам, таким как пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, бой оконных стекол, стихийные бедствия.


Гостиница несет ответственность и перед своими клиентами и арендаторами, которые страдают или утрачивают свое имущество в результате вышеперечисленных случаев. При наступлении непредвиденной ситуации вред может быть причинен и людям, которые оказались в отеле в качестве гостей или посетителей. Поэтому некоторые гостиницы считают целесообразным страховать ответственность перед третьими лицами. Страхование ответственности отелей покрывает и риски нанесения ущерба окружающей среде.
При наступлении страхового случая отели часто не могут продолжать работу в обычном режиме, поэтому частично или полностью приостанавливают работу до окончания восстановительной деятельности. Уменьшаются или на время прекращаются арендные возможности. В итоге гостиница теряет прибыль. Для защиты отелей от подобных явлений существует страхование от перерыва в производстве и от потери арендных платежей.


Комментарий Екатерины Радько, ведущего специалиста Управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»
- К дополнительным, но не менее важным видам относится и страхование от перерыва в коммерческой деятельности. Статистика подтверждает, в этом случае компания теряет в три раза больше средств, чем от последствий самого пожара. Бывает, что после инцидента помещения, сданные в аренду, оказываются непригодны для эксплуатации. На время ремонта отеля арендаторы приостанавливают свою работу, а значит, и не оплачивают аренду. Убытки владельца гостиничного комплекса компенсирует страхование потери арендных платежей.


Специалисты полагают, что страховой полис должен защищать гостиницу и от последствий террористических актов, забастовок, митингов, массовых волнений, ведь эти действия могут ограничить доступ в отель, а также вызвать перебои с электроэнергией и водоснабжением.
Дополнительным видом страхования гостиниц является и защита оборудования и электронных систем от поломок и неосторожности работников.
Гостиницы подвержены рискам не только при полномасштабном ведении бизнеса, но и на этапе строительства. Стадия возведения отеля – ответственное мероприятие, для которого характерен ряд рисков. Для защиты от потерь подобного рода существуют полисы страхования строительно-монтажных рисков, которые помимо вышеперечисленных гарантий, покрывают еще и риски, связанные с использованием спецмашин при постройках, и даже неточности дизайнеров:


Комментарий Екатерины Радько, ведущего специалиста Управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»:
- Защитой также обеспечивается имущество на стройплощадке: краны, буровое и предназначенное для постройки стен оборудование и т.п. Эта дорогая техника крайне востребована и на стройплощадке не простаивает. Если она сломается, на ремонт уйдут немалые средства, не говоря уже о том, что сроки сдачи строительного объекта в эксплуатацию значительно сдвинутся. Кроме того, договор страхования строительно-монтажных рисков покроет ущерб, вызванный ошибками в дизайне проекта.


Особенно тщательно отелю нужно подходить к вопросу о страховании, если здание гостиницы является памятником архитектуры, ведь в этом случае требуется заключение профессионального оценщика об исторической ценности объекта. Владельцам гостиницы, расположенной в историческом центре города, стоит задуматься и о страховании несущих конструкций. Элитная и коллекционная мебель, оформление историческим антуражем тоже обуславливает необходимость страховки. Если в отделке гостиницы используются авторский дизайн-проект, специалисты советуют выделять отделку помещений в качестве отдельного объекта страхования, а также обязательно нужно иметь документы, подтверждающие объем проведенных отделочных работ.


Страховой полис может покрыть наиболее вероятные и дополнительные риски той или иной гостиницы, но защиту от всех рисков отель может получить от страховщика только в качестве эксклюзивной услуги, так как большинство страховых компаний не берут на себя ответственность за обеспечение полной защиты.


Наиболее востребованные виды страхования гостиниц в России


Российские гостиницы выбирают страховые полисы в зависимости от индивидуальных характеристик, ценностей, а также главных и дополнительных рисков.
Четырех- и пятизвездочные отели обычно дорожат своей репутацией и стараются максимально защитить свой бизнес от всех возможных рисков. Поэтому кроме классического страхового набора, владельцы таких гостиниц предпочитают застраховать дополнительные риски, связанные, например, с дорогой отделкой отеля. Отели, которые работают под зарубежной франшизой, как правило, страхуют не только имущественный комплекс, но и ответственность перед клиентами. Этого требует договор о франчайзинге, и в таких гостиницах останавливается множество иностранцев, которые никогда не упускают возможности защитить свои права и предъявить претензии о причинении вреда.
Менее статусные отели ограничиваются страхованием основных рисков, иногда включая в полис некоторые дополнительные риски.


Комментарий финансового директора AZIMUT Hotels Company Николая Филатова:
- Одним из первых шагов управляющей компании была разработка адекватной страховой защиты для всех наших гостиниц. Мы считаем, что страхование – это обязательное условие нормальной деятельности отеля. Мы определили два основных направления: страхование имущества и ответственности, в рамках которых мы сотрудничаем со страховщиками. И третье направление - медицинское страхование наших сотрудников.


Среди российских мини-отелей страхование распространено слабо. Многие гостиницы этого типа не пользуются услугами страховых компаний, потому что зачастую не могут выделить из бюджета необходимых средств. Между тем, риски у мини-отелей весьма велики, особенно если гостиница находится в жилом доме, так как жильцы могут выразить свое недовольство при малейшей возможности. Кстати, тариф страхового полиса из-за такого расположения объекта и, соответственно, повышения возникновения страхового случая вырастает минимум на 10%. А если в незастрахованной мини-гостинице произойдет, например, залив, это нанесет очень серьезный удар по ее финансовому положению.
Некоторые мини-гостиницы все же приобретают полисы страхования лишь, желая защитить свой бизнес хотя бы по наиболее вероятным рискам.


Комментарий Вероники Шаровой, директора мини – отеля «Братья Карамазовы»:
- Наш объект, отделка и имущество застрахованы по основным рискам, таким как пожар, повреждение водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и т.д. Такая страховка позволяет собственникам здания чувствовать себя более уверенно, рассчитывать на выплату страховой премии в случае чрезвычайных происшествий, позволяет рассчитывать на компенсацию хотя бы части расходов, связанных с восстановлением объекта. Ведь никто не застрахован от несчастных случаев и стихийных бедствий, поэтому разумно и цивилизованно застраховать основные риски, способные повлечь за собой существенные расходы по восстановлению утраченного имущества.


Специалисты отмечают, что при страховании гостиничной сети в большинстве случаев обговариваются условия для страхования всего комплекса объектов недвижимости, составляется специальная программа, которая применяется для всех объектов. Владельцы международных сетей, как правило, имеют определенный ряд требований к страховой защите, на основании которых составляется коммерческое предложение по страхованию.


Новые тенденции в страховании российских гостиниц


Специалисты выделяют несколько тенденций, которые в настоящее время присутствуют в страховании отелей в России.
Сейчас наблюдается, что гостиницы расширяют страховые пакеты и дополняют свои полисы новыми пунктами, обеспечивая тем самым своему бизнесу большую безопасность. На такие меры идут не только крупные гостиницы, но и некоторые мини-отели.


Вероника Шарова, директор мини – отеля «Братья Карамазовы»:
- В этом году мы добавили в нашу страховку и «гражданскую ответственность перед третьими лицами». На практике это означает, что в результате несчастного случая не только наши собственники вправе рассчитывать на выплату возмещения, но и наши гости вправе рассчитывать на денежную компенсацию за имущество, оставленное ими в номере и утраченное в результате непредвиденных происшествий. Сумма этой страховки очень невелика, но как нам кажется, позволяет чувствовать гостям себя более защищенными, находясь на территории нашей гостиницы.


Также можно отметить, что гостиницы стали активнее прибегать к услугам страховщиков, так как владельцы и менеджмент отелей постепенно приходят к пониманию того, что страховой полис – это необходимость для стабильного развития бизнеса. На увеличение количества гостиниц-клиентов страховых компаний влияет и тот фактор, что страхование становится обязательным условием получения кредитов.
Эксперты отмечают в качестве характерного явления в сфере страхования гостиниц и то, что отели постепенно перестают экономить на страховых услугах, выбирая солидные страховые фирмы.


Александр Полуденный, заместитель директора департамента страхования крупного бизнеса РОСНО:
- Гостиницы стали внимательнее относиться к выбору страховщика, все чаще отдавая предпочтение крупным и надежным компаниям. Критерий «надежность» взял верх над критерием «цена.


Многие гостиницы стали уделять внимание и медицинскому страхованию сотрудников, исходя из того, что сохранение и восстановление здоровья работников служит дополнительным стимулом к плодотворному труду и основой для успешного развития компании.


Становится популярным и страхование перерывов в коммерческой деятельности, хотя в основном среди российских гостиниц, принадлежащих к международным сетям.
Как отмечают специалисты, сфера страхования гостиниц в России пока развита слабо по сравнению с Европой и США, где наличие страховых полисов у всех типов отелей считается нормой и правилом.


Как строить взаимоотношения со страховщиком


Чтобы сотрудничество со страховщиком было наиболее плодотворным, собственнику отеля важно составить для страховой компании четкий и понятный запрос, подробно ознакомиться со страховой документацией и еще до подписания страхового полиса определить, удовлетворяет ли предлагаемый страховой продукт всем заявленным требованиям. При таком подходе страховщики могут гарантировать, что бизнес будет максимально защищен. При разработке программы страхования страховые компании должны учитывать специфику гостиничного бизнеса и особенности каждого конкретного отельера.


Отношения между страховой фирмой и гостиницей регулируются договором страхования. При заключении этого документа страховщики обязаны ознакомить владельцев или менеджмент отеля с условиями страхования, а гостиница должна предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска. Договор обязывает гостиницу своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы; принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба; сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования. У гостиницы есть право на получение страховой суммы, на изменение условий страхования, а также на досрочное расторжение договора. Страховщик, в свою очередь, не имеет права разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных законодательством РФ. При наступлении страхового случая компания должна составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страховой суммы. Страховщик должен перезаключить по заявлению гостиницы-страхователя договор, если данная компания провела мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась. Страховая компания может получать необходимую информацию и документы о факте страхового случая в компетентных органах; участвовать в спасении имущества; проверять состояние застрахованного объекта; представлять интересы страхователя на переговорах и в суде; отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.


Крупные элитные гостиницы и мини-отели строят отношения со страховыми фирмами, исходя из различных принципов. Первые предпочитают формировать долгосрочные отношения с надежным страховщиком, который имеет хорошую репутацию на рынке. С одной стороны, это является залогом стабильности для гостиниц этого уровня, и даже дополнительным преимуществом, которое укрепляет имидж отеля, обеспечивая безопасность и защиту гостинице, ее клиентам и арендаторам. Для средних и мини-отелей уверенность в страховщике также важна, но основной акцент все же ставится на стоимости страхового полиса и уровне страховых взносов. Такие отели стремятся получить наиболее выгодные условия и по покрытию страховых рисков и по суммам страхования.


Комментарий Вероники Шаровой, директора мини – отеля «Братья Карамазовы»:
- При выборе страховой компании мы руководствовались двумя основными критериями – рейтингом надежности страховой компании и ставками, которые страховщики предлагают по тому или иному виду имущества. Четыре года назад провели небольшой тендер и выбрали «Ресо-Гарантию». Три года проработали с этой компанией, в прошлом году заключили договор с «МСК», которая предложила более привлекательные условия. Конечно, главным критерием при решении вопроса о том, продолжать или нет работать с тем или иным страховщиком, видимо, все - таки является то, как ведет себя компания при наступлении страхового случая; только тогда можно оценить оперативность работы, да и просто платежеспособность фирмы. Но у нас страховых случаев пока не было, поэтому при выборе продолжаем руководствоваться рейтингами и ценой вопроса.


Как минимизировать расходы на страхование, не повышая риски


Гостиница может экономить на страховании. Однако меры по минимизации расходов на услуги страховщиков не должны приводить к увеличению рисков.
Перед составлением предложения по страхованию имущества многие страховые компании предлагают гостиницам составить заявление-вопросник. Это своеобразная анкета, позволяющая страховщику получить максимум информации об объекте страхования. Все сведения, указанные страхователем в заявлении-вопроснике, существенным образом влияют на степень риска. В соответствии с информацией, полученной из заявления-вопросника, страховщик определяет условия страхования, ставки премии и франшизы, а также возможные скидки.


Сокращению стоимости полиса способствуют стабильные длительные отношения между отельером и страховой компанией, а также большие объемы пакета страхования. Существенно понизит сумму страховки и наличие в отелях таких систем безопасности, как видеонаблюдение, дымовые датчики, сигнализация, круглосуточная охрана, системы оповещения в номерах. Эти меры будут свидетельствовать о том, насколько владельцы заботятся о сохранности своего имущества и безопасности бизнеса. Соответственно, и страховая компания будет предлагать более выгодные условия.


Комментарий финансового директора AZIMUT Hotels Company Николая Филатова:
- Мы определили для себя два фактора, неразрывно связанных друг с другом, за счет которых можно разумно экономить на страховании. Первый – это выстраивание долгосрочных отношений со страховщиком, имеющим хорошую репутацию на рынке. Второй – это получение существенной скидки от размера страховой премии, исходя из комплексности нашего пакета рисков. Все другие виды экономии, по нашему мнению, в конечном итоге ведут к увеличению рисков. Кроме того, практически во всех наших отелях есть полный набор систем безопасности (видеонаблюдения, пожаротушения и оповещения о пожаре, аварийного отключения систем). Их наличие дает существенную скидку при определении размера страховой премии.


Однако системы безопасности не всегда будут влиять на понижение страховых ставок. Ведь очень многое будет зависеть от других факторов и показателей той или иной гостиницы.


Екатерина Радько, ведущий специалист Управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»:
- Безусловно, наличие у гостиницы системы пожарной безопасности, видеонаблюдения, систем аварийного выключения электроэнергии, водоснабжения, положительным образом повлияют на расчет ставки премии, т.е. ставка по такому объекту будет ниже, чем по объекту, у которого данные системы отсутствуют. Но так как упомянутые системы не являются основными показателями для расчета страхового покрытия, необходима комплексная оценка всех данных по объекту. Ведь при наличии систем пожарной безопасности и т.п., само здание гостиницы может быть, например, полностью деревянным, что существенно повышает степень риска.


Гостиницам можно эффективно и обоснованно экономить на страховании за счет установления дифференцированных франшиз по объектам страхования, а именно, установления большого размера франшизы при страховании конструктивных элементов здания, а минимальных франшиз при страховании внутренней отделки, оборудования, мебели, различного инвентаря. Такое разделение грамотно потому, что причинение вреда конструкциям здания менее вероятно, чем повреждение оборудования, мебели, инвентаря и т.п. Установление таких франшиз позволяет дифференцировать ставки страховой премии, ведь чем франшиза выше, тем ставка меньше.
В качестве самой распространенной экономии, которая ведет к увеличению рисков гостиницы, специалисты выделяют занижение страховых сумм при заявлении объектов на страхование, так как в случае убытка страховое возмещение будет рассчитываться в пропорции относительно заявленной страховой суммы к действительной стоимости имущества.


Валентина Суслонова